Rosnące rentowności obligacji zwiększają problemy hipoteczne kanadyjskich właścicieli domów

Około 75 000 kanadyjskich właścicieli domów oczekujących na zawiadomienie o odnowieniu kredytu hipotecznego w przyszłym miesiącu przygotowuje się na niespodziewany skok stóp procentowych w związku z nagłym wzrostem rentowności obligacji na świecie, co jeszcze bardziej nadwyręży i ​​tak już napięte budżety gospodarstw domowych.

W Kanadzie właściciele domów mogą uzyskać kredyt hipoteczny na pięć lat, w przeciwieństwie do Stanów Zjednoczonych, gdzie klienci mogą uzyskać kredyt hipoteczny na 30 lat. Oznacza to, że wielu Kanadyjczyków, którzy pięć lat temu zaciągnęli kredyty hipoteczne o oprocentowaniu poniżej 2 procent, przygotowuje się do wystosowania pism przedłużających w związku z gwałtownym wzrostem stóp procentowych, pogłębionym wyprzedażą obligacji.

W niektórych przypadkach oprocentowanie odnawialnych kredytów mieszkaniowych może osiągnąć siedem procent, co według szacunków brokera kredytów hipotecznych spowodowałoby wzrost przeciętnego kanadyjskiego kredytu hipotecznego o co najmniej kilkaset dolarów miesięcznie.

Kanadyjczycy już mają trudności ze spłatą swoich długów w obliczu rosnących kosztów życia i rosnących stóp procentowych. Zmusiło to banki do odkładania pieniędzy na wypadek niewypłacalności, co miało wpływ na ich ogólne zyski.

Ponieważ kredyty mieszkaniowe o wartości około 200 miliardów dolarów kanadyjskich mają zostać odnowione w przyszłym roku, brokerzy kredytów hipotecznych i prawnicy przygotowują się na dalsze wyprzedaże na rynku nieruchomości.

„Otrzymujemy wiele telefonów od osób, które martwią się… (o tym), co muszą zrobić, aby przygotować się na termin spłaty lub odnowić kredyt hipoteczny” – powiedział Daniel Fenner, broker z Toronto. Butikowa firma hipoteczna DV Capital.

Według danych opracowanych przez firmę zajmującą się danymi finansowymi Wowa Leads, w listopadzie 2018 r. oprocentowanie pięcioletnich kredytów hipotecznych wynosiło około 5,34%, a w listopadzie 2020 r. wycena kredytu hipotecznego trzyletniego – 3,59%.

Właściciele domów otrzymują powiadomienie z wyprzedzeniem od czterech do sześciu tygodni przed datą odnowienia, ponieważ pożyczkodawcy wybierają różne opcje z nowymi stopami procentowymi w oparciu o trendy rynkowe obowiązujące w momencie odnowienia. Globalna zmiana rentowności obligacji, która od początku września podniosła rentowność 5-letnich obligacji Kanady aż o 68 punktów bazowych, osiągając we wtorek najwyższy poziom od 16 lat na poziomie 4,46 procent, prawdopodobnie znajdzie odzwierciedlenie w listopadowych odnowieniach.

„Ten gwałtowny wzrost rentowności obligacji oznacza, że ​​gdy komputer ustali stopy procentowe na przyszły tydzień, zastosuje wyższe stopy w oparciu o wyższą rentowność obligacji” – powiedział Ron Butler, broker kredytów hipotecznych z Toronto.

Duże banki zazwyczaj kontaktują się z klientami z czteromiesięcznym wyprzedzeniem w celu ustalenia opcji odnowienia.

Kredyty mieszkaniowe o zmiennej charakterystyce, które stanowią prawie połowę kredytów hipotecznych niespłaconych w Kanadzie od lipca 2021 r. do czerwca 2022 r., już rosły wraz z rekordowym tempem podwyższania stóp procentowych przez Bank of Canada. Według Canada Mortgage and Housing Corporation zadłużenie kraju z tytułu kredytów hipotecznych wynosi 2,1 biliona dolarów kanadyjskich w styczniu tego roku.

Teraz kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, napędzane rentownością obligacji, również zaczęły rosnąć, nie pozostawiając właścicielom domów miejsca do ukrycia.

Gwałtowny wzrost kredytów hipotecznych jeszcze bardziej zacieśni budżety gospodarstw domowych i zaostrzy kryzys kosztów życia, który stał się punktem zjednoczenia dla wielu Kanadyjczyków. W odpowiedzi popularność premiera Justina Trudeau spadła w sondażach.

Analitycy twierdzą, że problemy związane z kredytami hipotecznymi mogą się nasilić, jeśli Bank of Canada ponownie podniesie w nadchodzących miesiącach referencyjną stopę procentową, zgodnie z oczekiwaniami rynków finansowych, z obecnych 5 procent, i prawdopodobnie pozostanie wysoka przez dłuższy czas.

Oczekuje się, że w tym miesiącu organ nadzoru bankowego, Urząd Nadzoru Instytucji Finansowych, wyda nowe wytyczne dotyczące adekwatności kapitałowej dla banków i ubezpieczycieli kredytów hipotecznych.

W Wielkiej Brytanii, gdzie w nadchodzących miesiącach właściciele domów również odnowią swoje kredyty hipoteczne, rentowność obligacji rośnie.

Poprzednia stopa procentowa wynosząca 2,6 procent wzrosła teraz do 6 procent, powiedział jeden z właścicieli domów na platformie mediów społecznościowych X. „Nie wiem, jak ludzi stać na życie w krajach G7”.

Według Mortgage Professionals Canada jeden na pięciu kredytobiorców spodziewa się odnowienia kredytu hipotecznego w przyszłym roku, a w ciągu najbliższych trzech lat odsetek ten wzrośnie do ponad dwóch trzecich.

Hanif Bayat, dyrektor generalny Wowa Leads, szacuje, że co miesiąc co najmniej 75 000 konsumentów otrzymuje takie pisma ze skorygowanymi wyższymi stopami procentowymi w miarę zbliżania się odnowienia umowy. Zauważa, że ​​wzrost rentowności obligacji w ciągu ostatniego miesiąca może spowodować zwiększenie miesięcznych płatności średnio o 600 CAD.

Jednym z kroków, jaki mogą podjąć właściciele domów, jest ponowna amortyzacja pożyczki, co oznacza wydłużenie liczby lat potrzebnych na spłatę pożyczki, twierdzą brokerzy.

„Słyszę niepokój, ciągły i ostateczny niepokój” – powiedział Butler.

(Raport: Nivedita Balu z Toronto. Dodatkowe raporty Fergal Smith. Redakcja: Denny Thomas, Josie Cow i Franklin Ball)