Bank Kanady podniósł w środę swoją wyznaczającą trendy stopę procentową o trzy czwarte punktu procentowego, co jest ostatnim ruchem banku centralnego w jego misji powstrzymania hiperinflacji.
Po obniżeniu stopy procentowej do bliskiej zera w 2020 r. w celu pobudzenia gospodarki w pierwszych dniach pandemii, kanadyjski bank centralny podjął agresywne działania w celu podniesienia stóp procentowych w celu schłodzenia hiperinflacji, co doprowadziło do Urósł do najwyższego poziomu od dziesięcioleci.
Stawka bankowa wpływa na stawki, które kanadyjscy konsumenci i firmy otrzymują od swoich banków na takie rzeczy, jak kredyty hipoteczne, linie kredytowe i konta oszczędnościowe.
Na początku roku oprocentowanie banku wynosiło 0,25 proc. Po środowym ruchu wynosi teraz 3,25 proc. Jest to najwyższy poziom dla stopy bankowej od początku 2008 roku, przed kryzysem finansowym.
Podczas gdy stopa inflacji w Kanadzie Nieco w zeszłym miesiącu Z najwyższego od 30 lat poziomu 8,1 proc. bank zauważył w swojej decyzji, że większość spadku była spowodowana cenami gazu, podczas gdy reszta gospodarki nadal odnotowuje „dalszą ekspansję presji cenowej, szczególnie w usługach”.
Bank stwierdził, że utrzymująca się bazowa presja inflacyjna jest ważnym powodem konieczności „dalszej podwyżki stóp procentowych”, zauważając, że „pozostaje zdecydowane w swoim zaangażowaniu na rzecz stabilności cen i będzie nadal podejmować wymagane działania, aby osiągnąć 2 proc. cel inflacyjny”.
Ruch był szeroko oczekiwany przez ekonomistów monitorujących bank. Podczas gdy bank podniósł w tym roku stopę procentową pięciokrotnie, ekonomiści uważają, że kolejne podwyżki nadejdą przed końcem tego roku.
Oglądaj | Ekonomista mówi: Spodziewaj się większych podwyżek cen:
Douglas Porter, główny ekonomista Bank of Montreal, mówi, że „agresywny” język Bank of Canada w połączeniu z 75-punktową podwyżką stopy procentowej banku wysyła sygnał, że kolejne podwyżki stóp czekają, aby obniżyć inflację.
Ten ruch oznacza, że każdy, kto ma pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu, prawdopodobnie zobaczy zmianę swoich płatności w nadchodzących dniach, aby dotrzymać kroku ruchowi banku centralnego.
Wielu posiadaczy kredytów hipotecznych odczuło już ten wzrost kilka razy w tym roku, a oprocentowanie kredytów o zmiennym oprocentowaniu spadło z mniej niż 2 procent na początku roku do ponad czterech, aw niektórych przypadkach do pięciu procent obecnie.
Szybkość aktywacji dla wielu pożyczek
Jednak duża grupa kanadyjskich kredytobiorców, którzy do tej pory byli stosunkowo odporni na wyższe stopy procentowe, odczuje to ze względu na strukturę tych kredytów.
Większość kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu daje kredytobiorcom możliwość utrzymywania stałych płatności, nawet w przypadku zmiany oprocentowania. Wraz ze wzrostem stóp procentowych zmniejsza się kwota każdej płatności, która idzie na spłatę kapitału, a coraz więcej idzie na odsetki. Wydłuża to okres kredytowania, nawet jeśli nie zwiększa się regularna wielkość spłaty.
W końcu ten spread staje się tak duży, że spłata pożyczki to tylko odsetki, w którym to momencie warunki płatności muszą zostać skorygowane. Jest to znane jako wskaźnik wyzwalania.
Broker kredytów hipotecznych Ron Butler powiedział o obecnym szale wokół nich: „Każdy pośrednik hipoteczny w Kanadzie i każdy bank… otrzymuje ciągłą falę telefonów”.
Dokładny moment rozpoczęcia spłaty kredytu hipotecznego będzie zależał od kredytu, ale przy tak szybkim i tak szybkim wzroście stóp procentowych wiele z nich już nie spłaca zobowiązań lub zamierza to zrobić.
Sześć miesięcy temu, mówi Butler, nie było trudno uzyskać pożyczkę, która kosztowała około 1,5 procent. Ale z pięcioma dużymi podwyżkami stóp od marca, dzisiaj ta pożyczka prawdopodobnie będzie pobierać cztery procent lub więcej.
W tym momencie pierwotna spłata pożyczki nie wystarcza na pokrycie części odsetkowej — nie mówiąc już o spłacie nieco salda.
„Klienci, którzy mają kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu i mają stałe płatności, martwią się, że w końcu osiągną punkt wyjścia w umowie, a ich płatności wzrosną” – powiedział Butler.
„Naprawdę powinienem się wycofać”
Debbie Henry jest jedną z nich. Henry, który mieszka w rejonie Toronto, zaciągnął pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu w listopadzie zeszłego roku, ze stałą spłatą 805 dolarów co dwa tygodnie. Chociaż jej płatności jeszcze się nie zmieniły, rozumie, że jej pożyczka ma punkt wyjścia i obawia się, że wkrótce mogą zostać przekroczone.
W obecnej sytuacji mówi, że wierzy, że jej spłaty kredytu hipotecznego w rzeczywistości idą w całości na część odsetkową i w ogóle nie spłaca żadnego kapitału.
„Jeśli to taka szybkostrzelność, muszę się wycofać” – powiedziała w wywiadzie dla CBC News. „Nie chcę się martwić o kredyt hipoteczny, ponieważ zostanie spłacony w taki czy inny sposób”.
Trudno powiedzieć dokładnie, ile osób jest na tym samym wózku, ale dane Banku Kanadyjskiego wskazują, że prawie jedna trzecia wszystkich kredytów hipotecznych w Kanadzie to kredyty o zmiennym oprocentowaniu, ale dwie trzecie mają stałe spłaty.
Największy bank Kanady, Royal Bank of Canada, oszacował w zeszłym tygodniu, że ma w swoich księgach około 80 000 kredytów hipotecznych, które wkrótce osiągną punkt wyjścia. „Nasze dane wskazują, że możesz zbliżać się do poziomu stymulacji – moment, w którym regularne płatności nie wystarczają już na pokrycie części odsetkowej kredytu hipotecznego” – powiedział bank niektórym posiadaczom kredytów hipotecznych w ostatnim liście otrzymanym przez CBC News.
„Gdyby to nastąpiło, spłaty kredytu hipotecznego automatycznie wzrosną” – czytamy w liście.
Wśród dotkniętych tym problemem średnie płatności prawdopodobnie wzrosną o około 200 dolarów miesięcznie, powiedział Graeme Hepworth, dyrektor banku ds. ryzyka. Powiedział w rozmowie z analitykami finansowymi w zeszłym miesiącu Omówienie wyników kwartalnych Banku.
„Analityk. Nieuleczalny nerd z bekonu. Przedsiębiorca. Oddany pisarz. Wielokrotnie nagradzany alkoholowy ninja. Subtelnie czarujący czytelnik.”
