27% właścicieli domów ma hilock, z czego połowa jest opłacana z góry: ankieta

Linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) są popularnym sposobem dla kanadyjskich właścicieli domów na wykorzystanie ich kapitału własnego w długim okresie niskich stóp procentowych i szybko rosnących cen domów w ciągu ostatniej dekady. Jednak nowe badanie przeprowadzone przez BNN Bloomberg i RateDOTCA rzuca światło na słabości, które mogą czaić się w niektórych bilansach gospodarstw domowych w związku z niedawnym gwałtownym wzrostem stóp procentowych.


Dwadzieścia siedem procent właścicieli domów, którzy wzięli udział w badaniu, przyznało, że mają HELOC. Siedemdziesiąt osiem procent tych osób stwierdziło, że go używało, w tym połowa stwierdziła, że ​​używała go w ciągu ostatnich dwóch lat. Ci, którzy powiedzieli, że poprosili o HELOC od swojego pożyczkodawcy, zamiast otrzymać ofertę, chętniej z niego skorzystali (85 procent w porównaniu do 71 procent).


Ponad połowa respondentów (58 procent) stwierdziła, że ​​ma obecnie znakomity bilans HELOC. Chociaż większość stwierdziła, że ​​pożyczyła mniej niż 50 000 dolarów; 10 procent powiedziało, że pożyczyło od 50 000 do 100 000 USD; Kolejne 10 procent stwierdziło, że pożyczyło ponad 100 000 dolarów.


Większe salda, wynoszące co najmniej 50 000 USD, były częstsze wśród osób w wieku 55 lat i starszych, co wskazuje, że starsi Kanadyjczycy czerpali korzyści ze znacznych wzrostów wartości swoich domów.


Stanowi to ryzyko, ponieważ wiele HELOCs opiera się na zmiennej stopie procentowej. Oznacza to, że pożyczkobiorcy są zmuszeni uzyskać wyższe płatności wraz ze wzrostem stóp procentowych, co właśnie się działo.


Na początku tego miesiąca Bank Kanady podniósł swoją referencyjną stopę procentową o pół punktu procentowego w odpowiedzi na jak dotąd najwyższą stopę inflacji od trzech dekad. Była to druga z rzędu podwyżka tej wielkości. Od początku tego roku bank centralny podwyższył główną stopę procentową o 125 punktów bazowych (w punkcie procentowym jest 100 punktów bazowych).


Kolejna decyzja polityczna Banku Kanady zaplanowana jest na 13 lipca, a rynek jest coraz częściej wyceniany przy wzroście stopy procentowej o 75 punktów bazowych (wielu ekonomistów i strategów przewiduje nawet podwyżkę o cały punkt). Oznacza to kolejny skok w płatnościach HELOC dla posiadaczy zmiennej stopy procentowej.


HELOC pozwalają pożyczkobiorcom na dokonywanie tylko płatności odsetek, a badanie wykazało, że 8% posiadaczy HELOC właśnie to robi. Kolejne 16 procent stwierdziło, że często płacą tylko odsetki, a czasem spłacają pożyczkę. Pięćdziesiąt pięć procent stwierdziło, że dokonuje regularnych płatności przekraczających odsetki, aby zmniejszyć swój dług. Kolejne 21 procent posiadaczy HELOC stwierdziło, że albo nie znają swojej struktury płatności, albo nie odpowiadają na pytanie.


Dzięki HELOC właściciele domów mogą skorzystać z kapitału własnego domu, pożyczając do 80 procent jego wartości w połączeniu z kredytem hipotecznym. We wtorek Urząd Nadinspektora Instytucji Finansowych poinformował o zbliżających się zmianach w przepisach. Od końca 2023 r. kredytobiorcy będą musieli spłacać zarówno kapitał, jak i odsetki od kwoty konsorcjum przekraczającej 65 procent wartości domu.


Technicznie rzecz biorąc, pożyczkodawcy HELOC mogą zażądać pełnej spłaty w dowolnym momencie, a konsumenci często muszą uiścić opłatę HELOC, jeśli chcą przenieść swój kredyt hipoteczny na innego pożyczkodawcę. Może to stworzyć problem, jeśli pożyczkobiorcy nie przeznaczą dodatkowych środków na spłatę HELOC, aby nadążyć za spłatami odsetek w miarę wzrostu stóp.


Badanie wykazało, że najlepszym sposobem wykorzystania HELOC dla kredytobiorców jest remont domu, przy czym 43 procent twierdzi, że Renault było głównym zastosowaniem kredytu. Kolejne 30 procent stwierdziło, że używa HELOC do konsolidacji zadłużenia. 13 procent stwierdziło, że głównym zastosowaniem HELOC były wakacje.


Leger przeprowadził ankietę wśród 1507 Kanadyjczyków od 3 do 5 czerwca. 972 (65 procent) uczestników stwierdziło, że są właścicielami domów.


BNN Bloomberg nawiązał współpracę z firmą RateDOTCA, aby każdego miesiąca śledzić puls Kanadyjczyków w kluczowych kwestiach związanych z enklawą, starając się lepiej zrozumieć, w jaki sposób rodziny radzą sobie z COVID-19. To najnowsza składka w specjalnym miesięcznym zasięgu.