Wyjaśnienie nowych zasad bankowości w Kanadzie

W kanadyjskim systemie bankowym mogą nastąpić istotne zmiany, które stworzą dla Kanadyjczyków nowe możliwości kontrolowania i uproszczenia sposobu zarządzania swoimi pieniędzmi, ale także stworzą nowe potrzeby w zakresie cyberbezpieczeństwa.

Oto, co otwarta bankowość – zestaw zagranicznych polityk finansowych zaproponowany przez rząd Kanady w przyszłym roku – może oznaczać dla Twojego portfela finansowego.

Czym jest otwarta bankowość?

Jak pokazano w Sprawozdanie ekonomiczne za jesień ubiegłego rokuOtwarta bankowość umożliwia osobom i organizacjom bezpieczne przesyłanie danych finansowych do zatwierdzonych stron trzecich, zazwyczaj dostawców usług, takich jak doradztwo finansowe i aplikacje do budżetowania.

Planowany system, określany przez federalnych liberałów jako „bankowość zorientowana na konsumenta”, ma na celu usunięcie barier dla Kanadyjczyków w dostępie do ich danych bankowych i korzystaniu z nich, zapewniając jednocześnie zabezpieczenia przed przestępstwami finansowymi.

Jak to działa?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami użytkownicy niektórych usług finansowych muszą udostępniać swoje dane bankowe, takie jak nazwy użytkownika i hasła, firmom z branży technologii finansowych, co jest czasami nazywane „skanowaniem ekranu”.

Rząd federalny opisuje udostępnianie danych uwierzytelniających jako „niebezpieczną i nieuregulowaną praktykę”, która stwarza ryzyko dla bezpieczeństwa i prywatności w przypadku naruszenia danych.

Zamiast tego otwarta bankowość umożliwi konsumentom wyrażenie zgody na skontaktowanie się ich banku z wybraną przez nich autoryzowaną firmą świadczącą usługi finansowe i udostępnienie danych bez zapewnienia im pełnego dostępu do przedmiotowych rachunków.

W ostatnich latach podobne polityki pojawiły się w Wielkiej Brytanii, całej Unii Europejskiej i Australii. Open Banking Project (OBP), międzynarodowa firma doradzająca bankom i organom regulacyjnym, twierdzi, że ponad 100 krajów wprowadziło ten system w jakiejś formie lub planuje to zrobić.

„Inicjatywy otwartej bankowości pojawiają się wszędzie” – czytamy. Raport wydany przez Centrum Strategii Organizacyjnej Deloitte EMEA. „Nie ma wątpliwości, że rynki wierzą, że otwarta bankowość, a zaraz za nią szerszy, międzybranżowy ekosystem wymiany danych, jest rozwiązaniem przyszłościowym”.

Co możesz zrobić?

Rząd twierdzi, że ma nadzieję umożliwić Kanadyjczykom bezpieczne korzystanie z większej liczby usług fintech, takich jak aplikacje pomagające w budżetowaniu i doradztwie finansowym oraz agregatory łączące różne konta bankowe w jeden usprawniony interfejs.

Kolejna wyjątkowa funkcja: umożliwienie konsumentom bezpiecznego udostępniania danych transakcyjnych w celu budowania kredytu, takich jak dowód zapłaty za główne wydatki, takie jak czynsz. Rząd też Oczekuje, że system pomoże firmom Zmniejszając obciążenie administracyjne i umożliwiając szybsze przetwarzanie pożyczek.

Proponowany system obejmuje zabezpieczenia przed dostępem i udostępnianiem opłat i stanowi część tego, co Departament Finansów opisuje jako wysiłki mające na celu zapewnienie, że „Kanadyjczycy mogą bezpiecznie i pewnie korzystać ze swojego prawa do dostępu do swoich danych finansowych i korzystania z nich w celu poprawy swoich wyników finansowych”.

Tak twierdzi raport opublikowany na początku tego roku przez North Economics W 2022 roku Kanadyjczycy zapłacili bankom miliardy Co firma nazwała „nadmiernymi” opłatami.

Jakie są przeszkody?

Chociaż otwarta bankowość jest postrzegana jako czynnik stymulujący ochronę konsumentów i konkurencję między bankami, nie jest ona pozbawiona ryzyka.

OBP wymienia prywatność i bezpieczeństwo danych jako jedne z najważniejszych wyzwań stojących przed rządami, a także wprowadza wdrożenie nowego systemu udostępniania informacji finansowych Potencjalny punkt ataku dla cyberprzestępcóww przypadku, gdy naruszenie danych ma wpływ na sam system.

„Użytkownicy mogą być narażeni na naruszenia danych, cyberprzestępczość i oszustwa, jeśli ramy regulacyjne nie uwzględnią tych problemów i nie przygotują się na nie” – stwierdzono w raporcie OBP, który ostatni raz był aktualizowany w listopadzie.

W ostatnich miesiącach doszło do kilku incydentów związanych z cyberbezpieczeństwem, które dotknęły główne podmioty publiczne, w tym m.in Szpitale, Władze miejskie A nawet sam RCMP.

„Rok 2023 jest znacznie gorszy niż jakikolwiek inny rok”. Ekspert ds. cyberbezpieczeństwa na Uniwersytecie w Guelph Ali Dehgantanha powiedział w grudniu w wywiadzie dla CTV News.

OBP twierdzi, że edukacja konsumencka to kolejna poważna przeszkoda, a wcześniejsze wprowadzenie ram otwartej bankowości spotkało się z dezaprobatą i brakiem zaufania do tej koncepcji.

Stwierdza to czerwcowy raport Kanadyjskiej Agencji Konsumentów Finansowych, cytowany przez OBP Mniej niż jeden na 10 ankietowanych Kanadyjczyków słyszał o otwartej bankowościKiedy im to wyjaśniono, większość stwierdziła, że ​​nie weźmie udziału.

„Każda nowa technologia lub proces zazwyczaj wiąże się z niepewnością i obawami” – stwierdzono w raporcie OBR. „Jedynym rozwiązaniem, poza wdrożeniem bezpiecznych środków, jest edukacja społeczeństwa”.

Kiedy można go uruchomić?

Rząd twierdzi, że przepisy ramowe dotyczące otwartego systemu bankowego zostaną uwzględnione w budżecie na 2024 r., który ma zostać opublikowany 16 kwietnia. Ministerstwo Finansów napisało w swoim zeszłorocznym oświadczeniu politycznym, że ustawodawstwo może zostać przyjęte przy „niezbędnym rządzie”. ramach” do 2025 r.

W artykule będącym odpowiedzią na listopadowe jesienne oświadczenie gospodarcze stwierdzili eksperci z kancelarii prawnej McMillan LLP Ostrzegł, że zainteresowani otwartą bankowością mogą poczekać dłużej.

„Chociaż zamiar rządu federalnego dotyczący wprowadzenia przepisów wdrażających proponowane ramy jest ważnym krokiem, wiadomość ta powinna zostać przyjęta ze zdrową dawką sceptycyzmu, biorąc pod uwagę długą historię opóźnień, jeśli chodzi o otwartą bankowość w Kanadzie” – czytamy w raporcie.