Millenialsi dominują w bankructwach, ponieważ piętrzą się długi

Syndyk masy upadłościowej Doug Hughes spotyka wielu Kanadyjczyków w kłopotach finansowych, ale szczególnie współczuje trudnej sytuacji młodych ludzi, którzy znaleźli się pod wodą.

Od ponad dekady jego firma Hoyes Michalos z siedzibą w Ontario zbiera dane dotyczące upadłości i niewypłacalności w ramach corocznej analizy „Joe Dłużnik”, a jej najnowsze wyniki zostały opublikowane w zeszłym miesiącu przed sezonem podatkowym.

Dochodzi do wniosku, że kanadyjscy milenialsi zostali potraktowani jako strata pokoleniowa, ponieważ stoją w obliczu pożyczek studenckich wypełnionych złym zadłużeniem na kartach kredytowych, pożyczkami o wysokim oprocentowaniu i długiem podatkowym po pandemii z kolekcji CERB.

„Myślę, że jest cała masa hitów, które uderzają w millenialsów”. powiedział Howes. „CERB był ostatnią kroplą, która przelała czarę”.

W badaniu Joe Dłużnika z 2022 r. przeanalizowano 2700 przypadków bankructwa osobistego w Ontario. Hoyes Michalos mówi, że 49 procent zostało wychowanych przez millenialsów w wieku od 26 do 41 lat, mimo że stanowią oni 27 procent dorosłych Kanadyjczyków.

Badanie wykazało, że na podstawie populacji milenialsi byli 1,4 razy bardziej narażeni na złożenie wniosku o upadłość niż osoby z pokolenia X w wieku od 42 do 56 lat i 1,7 razy częściej niż osoby z wyżu demograficznego w wieku od 57 do 76 lat.

Przeciętny niewypłacalny millenials miał 33 lata i był winien średnio 47 283 USD niezabezpieczonego długu.

Hoyes powiedział, że wiele osób zebrało CERB i inne pieniądze na pomoc w pandemii, nie w pełni doceniając zobowiązania podatkowe generowane przez te programy, stając się niewypłacalnymi i niezdolnymi do spłacenia swoich kart kredytowych, pożyczek studenckich, pożyczek o wysokim oprocentowaniu, a wreszcie długów podatkowych.

Ponad 100 000 Kanadyjczyków w każdym wieku złoży wniosek o bankructwo lub bankructwo w 2022 roku.

Heuss powiedział, że starsze pokolenia miały wiele zalet.

Ceny mieszkań były bardziej zbliżone do płac. Czesne nie wymagało pożyczek studenckich, umożliwiając absolwentom wejście na rynek pracy i rozpoczęcie oszczędzania i inwestowania od razu, zamiast konieczności obsługi znacznego zadłużenia przez lata po ukończeniu edukacji.

Te warunki, powiedział Hewes, stanowią „zawór bezpieczeństwa”, na którym młodzi ludzie nie mogą teraz polegać.

„Wszystko, co pójdzie nie tak, jak pandemia, stracisz pracę, zachorujesz lub rozwiedziesz się i rozkwitniesz, nie ma tam zaworu bezpieczeństwa” – powiedział.

Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości jest opcją anulowania długu, powiedział, ale większość ludzi ostatecznie składa konsumentom propozycje z pomocą syndyków masy upadłościowej, takich jak on, aby spłacić je w miarę upływu czasu w możliwych do zarządzania częściach.

„Staje się to niedrogim sposobem na wyjście z długów, dlatego coraz więcej millenialsów zwraca się ku propozycjom konsumenckim” – powiedział. „Oni naprawdę nie mają innego wyjścia”.

Wielu młodych dorosłych szukających alternatyw dla niewypłacalności i bankructwa boryka się z szokiem związanym z rosnącymi stopami procentowymi, powiedziała Sandra Frey, doradca kredytowy z siedzibą w Winnipeg w organizacji non-profit Credit Counseling Association.

„Niestety, wielu ludzi żyje na granicy przystępności cenowej” – powiedział Frey.

Stowarzyszenie Doradztwa Kredytowego widzi wszelkiego rodzaju ludzi cierpiących finansowo z powodu rosnących kosztów, które „naprawdę stresują Kanadyjczyków we wszystkich aspektach” – powiedział Frey.

Społeczność pomaga osobom zadłużonym, negocjując z wierzycielami w celu wyeliminowania odsetek od pożyczek, ale także kierując osoby w niektórych przypadkach do syndyków masy upadłościowej i niewypłacalności.

Klienci milenijni, z którymi ostatnio miałem do czynienia, często mieli kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, a podwyżki oprocentowania spowodowały ogromne obciążenie ich bilansu, ponieważ ich płatności gwałtownie wzrosły.

Dave Locke, lat 31, mieszka z żoną w Coquitlam w Kolumbii Brytyjskiej, na wschód od Vancouver. Para zwróciła się o pomoc do Fry’a, gdy spłata kredytu hipotecznego gwałtownie wzrosła w trakcie kosztownego remontu.

Luke, pośrednik w obrocie nieruchomościami, wszedł na rynek mieszkaniowy w młodym wieku, po ukończeniu szkoły średniej w przemyśle naftowym i gazowym.

Skończyło się na tym, że kupił dom w Coquitlam ze swoją żoną Tarą, która jest pracownikiem stosunków pracy, a podwyżka stóp procentowych przez Bank of Canada ostatecznie spowodowała, że ​​jego miesięczne spłaty kredytu hipotecznego wzrosły o 40 procent.

Para zaciągnęła kredyt budowlany w swoim banku, aby sfinansować remont, a przy rosnących stopach procentowych i zawyżonych cenach materiałów budowlanych Locke wiedział, że coś musi dać, nawet przy stosunkowo wysokich łącznych dochodach.

Niewypłacalność lub bankructwo nie wchodziły w grę dla pary, ponieważ chcieli zachować swoje aktywa, ale Stowarzyszenie Doradztwa Kredytowego było w stanie zawrzeć umowę z bankiem, aby zrzec się odsetek od odnowionej pożyczki.

„Nadal płacę pełną kwotę” – powiedział Luke. „Po prostu nie płacę żadnych dodatkowych odsetek”.

Stres i piętno długu są krępujące, powiedział Locke, „ale tak po prostu jest”.

„Musisz przełknąć swoją dumę” – powiedział.

Grant Bazian, syndyk masy upadłościowej i prezes MNP Sp. Mówi, że w Vancouver widział wielu klientów „nadążających za sąsiadami”, ale żyjących ponad stan i ugrzęzłych w cyklu wysokooprocentowanych długów z pożyczek do wypłaty i kart kredytowych, oprócz „absurdalnych” kosztów mieszkaniowych .

Prawdopodobnie nie ma „jednej magicznej kuli”, która mogłaby złagodzić problemy z zadłużeniem młodych ludzi, z których wielu przychodzi zobaczyć, jak zmaga się z lękiem i innymi problemami ze zdrowiem psychicznym, powiedział Bazian.

Dla księgowego Hoyesa z Ontario coroczne publikowanie badania Joe Dłużnika dla firmy to sposób na poinformowanie ludzi, że nie są sami i przypomnienie im o prawnych możliwościach finansowego rozpoczęcia od nowa.

Hoyes powiedział, że błędem byłoby automatyczne obwinianie millenialsów za ich problemy finansowe, ponieważ „nie można obwiniać całego pokolenia za to, jak grupa jest przeciw nim”.

„Nie musisz pracować na dwa etaty przez następne 20 lat” – powiedział. „Istnieją legalne sposoby na pozbycie się dużej części długu i tak, tymczasowo szkodzi to twojemu kredytowi i nie jest to coś, co chcesz zrobić, ale czasami operacja jest odpowiedzią”.

Ten raport autorstwa The Canadian Press został opublikowany po raz pierwszy 26 marca 2023 r.