Kredytodawcy kredytów hipotecznych w Kanadzie nie czekają na chaos medialnych oczekiwań

Kanadyjskie stopy procentowe rosną, co kładzie duży nacisk na pożyczkobiorców o zmiennej stopie procentowej. Kanadyjski Bank Narodowy (NBF) Ekonomiści uważają, że jest to przesadzona narracja medialna. Bank przeprowadził liczby dla „stawek początkowych” – momentu, w którym wzrasta koszt płatności zmiennych. Ich szacunki pokazują, że nieoczekiwane stopy wzrosną na tyle, aby osiągnąć poziom progowy.

Kanadyjskie kredyty hipoteczne o zmiennej wartości często nie mają wyższych spłat

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu to kredyt hipoteczny, w którym koszt odsetek nie jest stały, ale zmienia się wraz ze zmianami rynku. Chociaż koszt odsetek może wzrosnąć lub spaść, kredytobiorcy często nie widzą zmian w swoich płatnościach. W Kanadzie zazwyczaj nadal płacą tę samą kwotę i sięgają mniej więcej do kwoty podstawowej, w zależności od stawek.

Istnieje stosunkowo rzadki wyjątek, który może wymusić renegocjację — szybkość odtwarzania. Pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy zgadzają się, że jeśli odsetki zbyt gwałtownie wzrosną, będą renegocjować. Jeśli na odsetki przeznacza się zbyt mało gotówki, pożyczkodawcy mogą zwiększyć wielkość płatności. Nie brzmi to jak fajna sytuacja, ale pożyczkobiorca ma narzędzia, jeśli są zbyt wysokie, aby sobie z nimi poradzić. Na przykład wydłużenie okresu amortyzacji kredytu jest jednym ze sposobów na zmniejszenie płatności. Ale kosztem płacenia większych odsetek.

Kanadyjskie media posuwają się za daleko, jeśli chodzi o podnoszenie cen

Eksperci organizują wycieczki po mediach, ostrzegając o wskaźnikach wyzwalania. Najwyraźniej nieuchronna śmierć jest tuż za rogiem dla tych kredytobiorców. Ekonomista Narodowego Banku Fudżajry i strateg cenowy Darren King nie zgadza się z tym.

„… jeszcze do tego nie dotarliśmy, nawet jeśli media dużo o tym mówiły w następstwie ogromnej podwyżki stóp Banku Kanady…” – powiedział King.

Kanadyjscy kredytodawcy hipoteczni o zmiennym ryzyku prawdopodobnie nie osiągną wskaźnika aktywacji

King dokonał liczb, patrząc na najwyższe stawki (III kwartał 2019 r.) i najniższe stawki (IV kwartał 2021 r.) w ciągu ostatnich pięciu lat. Stosując oczekiwaną ostateczną stopę procentową na poziomie 3,25%, oszacowali stopę bodźca dla kredytobiorców na obu końcach. Oczekuje się, że żaden dział nie osiągnie tego poziomu w tym roku. Zdarza się również, że jest to szczyt przewidywań w tym cyklu, więc prawdopodobnie nigdy nie będzie.

Jeśli jednak posiadacze kredytów hipotecznych mogą uniknąć nagłego wzrostu płatności w krótkim okresie, czeka ich duży wzrost czasu odnowienia, jeśli przestrzegany jest harmonogram amortyzacji, ostrzega King.

READ Reglamentacja pojawia się na horyzoncie, gdy kryzys diesla rozprzestrzenia się na świat

Jeśli wskaźnik uruchomienia zostanie osiągnięty, będzie to jeden z nielicznych przypadków, w których kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu nie zwyciężyły. Korzyść z 30 lat niskich stóp procentowych była generalnie plusem dla tych kredytobiorców. To tylko jeden czynnik wzrostu cen.