Większa uwaga na rosnące stopy oprocentowania pożyczek była kładziona na to, jak dodatkowe obciążenie finansowe wpłynie na regularne spłaty kredytów hipotecznych kanadyjskich właścicieli domów.
Mniej uwagi poświęcono większemu wpływowi wyższych stóp procentowych dla Kanadyjczyków, którzy pożyczają kapitał w swoich domach poprzez odwrócone kredyty hipoteczne i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC).
Pięcioletni odwrócony kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu od Home Equity Bank, wiodącego dostawcy odwróconych kredytów hipotecznych w Kanadzie, odnotował oszałamiające 7,35 procent.
Dla porównania, większość pięcioletnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu utrzymuje się poniżej czterech procent.
Oprocentowanie odwróconych kredytów hipotecznych jest zwykle wyższe niż tradycyjne oprocentowanie kredytów hipotecznych; Jednak ze względu na naturę odwróconych kredytów hipotecznych, wyższe oprocentowanie z czasem pochłonie kapitał własny i składane odsetki brutto. W przeciwieństwie do tego, tradycyjne spłaty kredytu hipotecznego zmniejszają z czasem spłatę kapitału i odsetek brutto.
Jak działa kredyt hipoteczny:
Odwrócone kredyty hipoteczne umożliwiają właścicielom domów w wieku 55 lat i starszym pożyczanie pieniędzy wolnych od podatku do 55 procent szacowanej wartości ich domów. Własność prawna pozostaje przy właścicielu domu, ale pożyczona kwota i naliczone odsetki muszą zostać zapłacone w momencie sprzedaży lub przeniesienia nieruchomości lub w przypadku śmierci właściciela domu.
Jak sama nazwa wskazuje, odwrócone kredyty hipoteczne są podobne do tradycyjnych kredytów hipotecznych – ale zamiast płatności napływających do domu, płyną. Oznacza to, że zamiast malejącej w czasie kwoty głównej (kwoty należnej), kwota główna rośnie w czasie.
Jak działa HELOC:
Linia kredytowa na własność domu pozwala właścicielom domów zaciągać pożyczki pod zastaw własnego domu do woli, po prostu przekazując gotówkę, gdy jej potrzebują.
Limity zaciągania kredytów mogą wynosić do 85 procent szacowanej wartości domu, pomniejszone o dług z tytułu pierwszego kredytu hipotecznego.
Oprocentowanie HELOC jest zwykle powiązane z główną stopą kredytową w większości banków, a różnicę można negocjować. Jeśli jednak stopa jest zmienna, kapitał będzie bardziej wrażliwy na wzrost stóp procentowych. W niektórych przypadkach pożyczkodawca zaoferuje kredyty hipoteczne na czas określony w różnych okresach czasu, takie jak tradycyjny kredyt hipoteczny, ale stopy HELOC nadal podlegają wyższym oprocentowaniu, niezależnie od tego, czy kapitał rośnie, czy nie.
Kapitał będzie eliminowany w coraz szybszym tempie:
W obu przypadkach połączenie wyższych stóp oprocentowania kredytów i potrzeby zaciągania większych pożyczek w miarę upływu czasu podwoi ogólne obciążenie zadłużeniem i spowoduje erozję kapitału własnego domu; Zostaw mniej, gdy właściciel domu przeprowadzi się lub umrze.
Erozja kapitału w kanadyjskich domach również obniża wartość nieruchomości, co już obserwujemy, gdy Bank Kanady podnosi stopy procentowe w celu powstrzymania inflacji.
Gdzie to może pójść, jest niepokojące, biorąc pod uwagę popularność kredytów na zakup domu. To wynik trzech dekad bardzo niskich i niesprawdzonych stóp procentowych w porównaniu z dwucyfrowymi stopami z lat 80. XX wieku.
Tymczasem branża finansowa nadal znajduje sposoby na wykorzystanie bogatych Kanadyjczyków, gdy się starzeją. Mówi się, że kanadyjski organ nadzoru bankowego, Urząd Nadzoru Instytucji Finansowych (OSFI), przygląda się najnowszemu produktowi pożyczkowemu pod zastaw domu, zwanemu „kredytem regulowanym”, który łączy tradycyjny kredyt hipoteczny z linią kredytową, która rośnie w miarę właściciel domu naciska na zleceniodawcę.
Jednak rosnący poziom zadłużenia Kanadyjczyków nie budzi obaw OSFI (i branży finansowej), jeśli chodzi o ich zdolność do obsługi tego zadłużenia. Banki kanadyjskie są znane na całym świecie z zarządzania ryzykiem, a limity pożyczek kapitałowych prawdopodobnie pozostaną znacznie poniżej szacowanej wartości domu.
Presję odczują starsi właściciele domów, którzy toną w długach. Zgodnie z prawem kanadyjskim pożyczkodawcy nie mogą stracić domu; Ale ponieważ potrzebują więcej gotówki na pokrycie kosztów utrzymania, a spłaty odsetek wzrastają, seniorzy mogą być zmuszeni do sprzedaży, aby pokryć swoje pożyczki lub pozostawić beneficjentom niewielki lub żaden kapitał własny, gdy umrą.
„Analityk. Nieuleczalny nerd z bekonu. Przedsiębiorca. Oddany pisarz. Wielokrotnie nagradzany alkoholowy ninja. Subtelnie czarujący czytelnik.”
