Keith i Beverly przechodzą na wcześniejszą emeryturę, aby podróżować kamperem, ale co powinni zrobić ze swoim mieszkaniem?

Keith i BeverlyDarren Calabrese/The Globe and Mail

Niedawna utrata bliskiej osoby sprawiła, że ​​przyszłe plany Keitha i Beverly’ego są pilne; Nagle życie wydawało się cenne i krótkie.

Więc nagle rzucili pracę i ruszyli w drogę swoim kamperem, planując spędzić tyle czasu, ile chcą przejechać Amerykę Północną. Na szczęście mogą sobie na to pozwolić. Keith, 56 lat, pracował w konsultingu. 62-letni Beverly pracował w usługach finansowych.

Mają duże inwestycje i duże mieszkanie w mieście o wartości 1,5 miliona dolarów z długami w wysokości 480 000 dolarów. Nie ma pracowniczego planu emerytalnego.

„Wraz z pandemią i osobistą tragedią ponownie oceniliśmy naszą sytuację i postanowiliśmy wcześniej przejść na emeryturę, aby skupić się na cieszeniu się kolejnym etapem naszego życia” – napisał Keith w e-mailu. Planują podróżować i pracować jako wolontariusze.

Mają rodziców, którzy potrzebują wsparcia finansowego, ale ich dzieci dorastają i są samodzielne, a najmłodsze wciąż mieszkają w domu. „Pogorszenie koniunktury na rynku i obawy przed recesją, inflacją i cenami gazu niepokoją nas o trwałość naszych planów podróży” – napisał Keith. Rozważają sprzedaż mieszkania i zakup czegoś tańszego w innym miejscu w kraju, aby zwiększyć swoje oszczędności. Alternatywnie, mogą wynająć mieszkanie za porządną sumę i jeździć dalej swoim kamperem, aż poczują się jak ustatkować.

Czy przy miesięcznym budżecie 9500 USD jest to zrównoważone? – pyta Keith.

Poprosiliśmy Warrena MacKenzie, szefa planowania finansowego w Optimize Wealth Management w Toronto, aby przyjrzał się sytuacji Keitha i Beverly’ego. Pan McKenzie jest Certified Financial Planner (CFP), Certified Professional Accountant (CPA) i Certified Investment Manager (CIM).

Co mówi ekspert?

Po przejściu na wcześniejszą emeryturę Keith i Beverly chcą potwierdzić, że finansowo są na dobrej drodze, mówi McKenzie. Mają rodzinę na Wschodnim Wybrzeżu iw pewnym momencie planują sprzedać swoje wielkie mieszkanie w mieście i tam się przeprowadzić.

Zastanawiają się również, czy powinni wynająć mieszkanie w mieście – które będzie zarabiać około 4500 dolarów miesięcznie – i nadal podróżować przez następne pięć lat, mówi planista.

Alternatywą, która dawałaby im niższe dochody, jest sprzedaż całego mieszkania w mieście i kupno tańszego mieszkania na Wschodnim Wybrzeżu. W ten sposób nie będą musieli wynajmować swojego domu na zewnątrz, więc mogą na nim zaoszczędzić, jeśli zdecydują się korzystać z niego przez kilka miesięcy w roku.

READ  Lira turecka osiąga rekordowo niski poziom po tym, jak Erdogan broni obniżek stóp procentowych | Wiadomości Recepa Tayyipa Erdogana

„Większość ważnych decyzji dotyczących stylu życia zawiera element emocjonalny i finansowy” – mówi McKenzie. „Kiedy skutki emocjonalne i finansowe przeplatają się, podjęcie właściwej decyzji staje się jeszcze trudniejsze” – dodaje. „Ale kiedy plan finansowy pokazuje, w oparciu o rozsądne założenia, że ​​pożądana działalność jest opłacalna finansowo, wówczas konsekwencje finansowe można zdjąć ze stołu i skupić się na emocjonalnej stronie rzeczy”.

W ich przypadku prognozy wykresów pokazują, że w oparciu o rozsądne założenia Keith i Beverly mogli podróżować sześć do dziewięciu miesięcy w roku w ciągu następnych pięciu lat i pozostawić puste mieszkanie na Wschodnim Wybrzeżu.

„Ponieważ jest to opłacalna finansowo opcja, muszą zadać sobie pytanie, dlaczego nie cieszyć się komfortem domu, gdy chcą odpocząć od podróży?” Schemat mówi.

Przez następne pięć lat, podróżując, chcą wydawać 114 000 dolarów rocznie. Planują pobierać świadczenia z Systemu rentowego Kanady i świadczenia z ubezpieczenia na starość w wieku 65 lat.

„Jeśli jednak spodziewają się, że mogą dożyć połowy lat 80., powinni rozważyć opóźnienie wystąpienia OAS i CPP do wieku 70 lat” – mówi McKenzie. Do tego czasu, aby uzyskać przepływ gotówki potrzebny do utrzymania swojego stylu życia, muszą zamienić część swoich zarejestrowanych planów oszczędności emerytalnych na zarejestrowane fundusze emerytalne, z których każdy otrzymuje 50 000 USD rocznie.

Opóźniając inicjację CPP i OAS oraz przekształcając RRSP w RRIF, będą one z czasem gromadzić więcej CPP i OAS, mówi. Przy skromnych innych dochodach oznacza to, że w ciągu najbliższych 10 lat duża część dochodów RRIF będzie opodatkowana według niższej stawki. Ponadto wczesne wypłaty RRIF zmniejszają możliwość wystąpienia większych wypłat w późniejszym terminie, co może umieścić je w wyższym przedziale podatkowym i może spowodować odzyskanie świadczeń OAS. Wreszcie, w wieku 65 lat, będą mogli korzystać z federalnego kredytu podatkowego emerytalnego na wypłaty z RRIF, które są uważane za dochód emerytalny.

Beverly i Keith uważają, że znają inwestycję i są zadowoleni ze swojego doradcy inwestycyjnego. Chociaż ich portfel w tym roku stracił na wartości, osiągnął lepsze wyniki niż odpowiedni benchmark. Ale przy ponad 75 procentach akcji — głównie uprzywilejowanych, akcjach wypłacających dywidendę lub funduszach akcyjnych — są one narażone na większe ryzyko i zmienność, niż jest to konieczne do osiągnięcia ich celów, mówi McKenzie.

READ  Banki i ubezpieczyciele uzyskują zgodę na zorganizowanie wirtualnego walnego zgromadzenia, co budzi obawy dotyczące uczestnictwa

„Rok temu rynki akcji były znacznie niższe, ale wielu ekonomistów uważa, że ​​zbliżamy się do recesji”, mówi. „Jeśli tak się stanie, a Keith i Beverly poniosą znaczne straty inwestycyjne, może to oznaczać, że będą musieli zmienić swoje plany podróży”.

Opierając się na rozsądnych założeniach i biorąc pod uwagę ich obecną wartość netto, potrzebują tylko średnio 4% zwrotu z inwestycji, aby osiągnąć swoje cele finansowe, mówi McKenzie. „Nie ma sensu zbyt wiele ryzykować”.

Jeśli para sprzeda swoje mieszkanie, spłaci kredyt hipoteczny i kupi tańsze mieszkanie, będą mieli do zainwestowania około 400 000 dolarów. „Ten dodatkowy kapitał powinien być zainwestowany w papiery wartościowe o stałym dochodzie, aby generalnie miały bardziej konserwatywną mieszankę aktywów”.

Aby zminimalizować podatek dochodowy, powinni nadal co roku odprowadzać maksymalną kwotę na wolne od podatku konta oszczędnościowe, mówi. Wykres mówi, że RRSP Keith jest wyższe niż Beverly, a także ma 200 000 USD na koncie gotówkowym, podczas gdy ona ma tylko 90 000 USD w niezarejestrowanych inwestycjach. „Aby obniżyć podatki w dłuższej perspektywie, najlepiej zrównać je z dochodem podlegającym opodatkowaniu”.

Aby to osiągnąć, dochód z ich RRIF musi zostać podzielony. Po otrzymaniu zarówno świadczeń CPP, jak i OAS, Keith musi użyć swojego niezarejestrowanego konta inwestycyjnego, aby pokryć większość wydatków. Beverly musi zaoszczędzić część swoich dochodów, aby jej rachunki podlegające opodatkowaniu w końcu stały się mniej więcej równe.

Prognozy schematów pokazują, że nawet gdyby Keith i Beverly dożyli wieku 100 lat, pozostawiliby swoje dzieci z dużym spadkiem. Jeśli uważają, że mogą potrzebować więcej kapitału w późniejszych latach, powinni regularnie sprawdzać swój plan i, jeśli to konieczne, zmniejszyć wydatki o 10 do 15 procent, aby pokryć potencjalne nieoczekiwane wydatki.

READ  Europa kupuje gaz ziemny po wyższej cenie, aby zapełnić swoje magazyny

sprawa klienta

Ludzie: Keith, 56 lat, Beverly, 62 lata, i ich czwórka dzieci

problem: Czy stać ich na podróżowanie po Ameryce Północnej w kamperze przez następne pięć lat bez sprzedawania swojego mieszkania w mieście? Czy powinni to wynająć? Czy powinni go sprzedać teraz i kupić tańszy?

plan: Sprzedaj mieszkanie w dużym mieście i kup takie, które jest tańsze, aby mogli zostawić je puste i korzystać kiedy tylko zechcą. Zamień RRSP na RRIF i zacznij wypłacać pieniądze na pokrycie kosztów utrzymania. Odrocz świadczenia rządowe do 70 roku życia. Rozważ dodanie stałego dochodu, aby zmniejszyć ryzyko inwestycyjne.

Dawać: Wolność wyboru sposobu życia.

Dochód netto miesięczny: W razie potrzeby wycofaj się z oszczędności.

Pochodzenie: Niezarejestrowany portfel 290 000 USD; 75 000 USD TSFA; Jego 75 000 USD TSFA; Jego RRSP wynosi 880 000 USD; Jej RRSP wynosi 660 000 USD; Rezydencja 1,5 miliona dolarów. Razem: 3,5 miliona dolarów

Miesięczne wydatki: kredyt hipoteczny w wysokości 1180 USD; Opłata za mieszkanie wynosi 680 USD; podatek od nieruchomości w wysokości 250 USD; ubezpieczenie domu 60 USD; Elektryczny 215 USD; utrzymanie 300 dolarów; 35 dolarów opłaty bankowej; ubezpieczenie samochodu 305 USD; Inny transport: 640 USD; Artykuły spożywcze 1200 dolarów; ubrania za 100 dolarów; pomoc rodzicielska 300 USD; dary charytatywne 400 dolarów; wakacje, podróże 1500 dolarów; Wyżywienie, napoje i rozrywka 900 USD; zwierzęta 125 dolarów; Witaminy i suplementy 290 USD; Fizjoterapia 300 USD; Ubezpieczenie zdrowotne i dentystyczne 370 USD; Telefony komórkowe 250 USD; Internet 100 dolarów. Razem: 9500 USD

Zadłużenie: Kredyt hipoteczny i linia kredytowa: 480 000 USD

Chcesz darmowy lifting finansowy? E-mail [email protected].

Niektóre dane mogą zostać zmienione w celu ochrony prywatności obecnych osób.

Bądź sprytny ze swoimi pieniędzmi. Otrzymuj najnowsze informacje dotyczące inwestycji dostarczane prosto do Twojej skrzynki odbiorczej trzy razy w tygodniu dzięki biuletynowi Globe Investor. Zarejestruj się dziś.

Elise Haynes

„Analityk. Nieuleczalny nerd z bekonu. Przedsiębiorca. Oddany pisarz. Wielokrotnie nagradzany alkoholowy ninja. Subtelnie czarujący czytelnik.”

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Back to top